...还能买保险吗?附重疾险/定寿/百万医疗险投保攻略
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发布时间：2024-10-24 14:24
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时间：1天前
一、乙肝到底是什么？
首先明确一点，乙肝是一种病，一种医学已经可以控制的传染病。
重点是可防、可治、可控！是张文宏教授所说的“不怎么重要的病”。乙肝有很多种分类，有严重的，也有不严重的。
常说的乙肝感染情况有大三阳，小三阳、乙肝病毒携带，乙型肝炎。
一般医院会根据 乙肝 5 项 （也叫乙肝两对半）和 肝功能 来进行分类。
其中乙肝 5 项包括：
乙肝五项就可以看到大三阳和小三阳的分类，135项阳性为大三阳，145项阳性为小三阳，其他情况的阳性都为乙肝病毒携带。
这几项测的是乙肝病毒的复制能力和活跃度，跟小三阳比，大三阳病毒更活跃，体内复制能力也更强。
即使乙肝5项查出有乙肝，也不一定会对乙肝患者健康产生影响，乙肝的危害就是伤肝，那有没有影响健康，还需要看肝功能的情况。
这张图可以得出一个简单粗暴的结论。
乙肝有两类——肝功能正常都是乙肝病毒携带，肝功能异常的都是乙型肝炎。
乙肝病毒携带者，大部分没有什么临床表现，跟正常人一样，很多都是献血体检检查出来的，甚至有些查出来的时候已经自愈有抗体了。
乙型肝炎是需要进行抗病毒治疗的，分急性和慢性，乙肝病毒感染病程超过6个月的就是慢性，不超过的就是急性，这两种可以互转，急性变慢性，慢性变急性。
二、乙肝如何影响我们的健康？
前面说到了乙肝最直接的就是伤肝。
乙肝病毒非常“狡猾”，擅于伪装，在它进入我们的小心肝以后，我们的免疫系统不能区分乙肝病毒和肝细胞，可能进行无差别攻击。
如果免疫系统把乙肝病毒消灭了，作为“战场”的肝受损了，这就有了肝炎，可能有呕吐，右肋疼痛，不爱吃东西等症状。
如果免疫系统输了，大量肝细胞死亡，这就可能出现了肝硬化，症状可能蜘蛛痣、肝掌等等。
如果肝细胞不仅死亡，还有一些变异，那就可能是肝癌，症状像黄疸、腹水等。
这就是常说的乙肝三部曲，那是不是得了乙肝，就会得肝硬化或者肝癌呢？
也不是，很少一部分人会这样发展，大多数人可能一生都是乙肝病毒携带。
根据世卫组织2017年的数据，感染乙肝病毒的健康成年人中，低于5%的人会转为慢性感染；
在慢性感染的成年人中，20%-30%的会发展为肝硬化或肝癌。解释一下就是，1%-1.5%的乙肝病毒携带者可能会发展成肝硬化或者肝癌，这概率算是非常低了。
当然这个是大数据，大多数人都会定期检查，进行医学干预。
如果不加以控制，个人情况可能就不一样。
问题2：乙肝是怎么传染的，如何预防传染？
高峰期时，中国有过1.2亿乙肝患者。
之所以会有这么多的感染乙肝的患者是有时代背景的，《许三多卖血记》就是那个时代的缩影。
当年有偿献血遍地开花，但是医疗设施不行，献血输血的针头不合规导致了我国乙肝感染高峰。
现在有偿献血已经被严令禁止了，加上一次性医疗器械的普及，乙肝患者数量降到了7000万例，其中有2000-3000万是慢性乙型肝炎。
如果像很多人担心的那样，吃饭说话接触都会传染的话，这个数是降不下来的。
目前明确的是乙肝传染的途径只有3个，母婴传播、血液传播和性传播。
可以看到，日常用餐、拥抱、飞沫、母乳喂养和接吻等都不会传染乙肝病毒。
但是像拔牙、输液、吸毒等有血液接触的行为就可能感染乙肝病毒。
这里又产生了2个问题：
另一半是乙肝患者，怎么办？
乙肝患者能不能结婚生小孩？
先说第一个，另一半是乙肝患者，怎么办？
打疫苗，打疫苗，打疫苗！
这疫苗我们小时候都已经打过了，但它不是终身有效的。
如果另一半是乙肝患者，一定要定期检查，根据医生的建议看是否需要补一个加强针。
另外，做好安全措施，亲密接触问题也不大。
乙肝患者是否可以结婚生小孩，小孩会不会被传染？
目前我们国家乙肝高发原因主要是家族内传播，这里面又以母婴垂直传播为主，就是母亲传染新生儿。
这里插一个破解谣言。
我之前看到一个观点，“乙肝和艾滋一样的，有乙肝的人生活不怎么干净”。
虽然说传播途径高度相似，但我们国家乙肝传播的途径主要是母婴传播，很多人是一出生就有了乙肝。
传染源头也是有偿献血、疫苗针头，跟他们本人是没有多大的关系的。回到现在会不会传染给小孩的问题，
目前没有证据证明精液会传染乙肝病毒，所以如果爸爸患有乙肝一般是不会传染小孩的。
有影响的主要是乙肝妈妈。
如果不进行免疫，乙肝妈妈生下的小孩大概率是携带乙肝病毒的。
目前的医学技术可以在孕妈晚期开始进行免疫。
孩子一出生就采用乙肝疫苗和乙肝免疫球蛋白联合免疫，这就是母婴阻断技术。
做好免疫，乙肝妈妈也可以生下健康宝宝。
普通人如何预防乙肝传染？
最重要的就是疫苗，预防可以解决95%以上的问题。
献血输血，有血液接触的其他情况一定要去正规医疗机构。
除此之外，女孩子爱美，但千万不要去不正规的场所，比如说不正规的纹身文眉美甲，这些都有可能出现血液接触，非常不安全。
其他的日常，只要打了疫苗，问题都不大。
问题3：得了乙肝，日常要注意什么？
很多人得了乙肝，长期处于一种恐慌，怕传染给别人的状态。
前面也说了，日常接触不会传染乙肝。
所以得了乙肝，除了注意3种传染途径，更多是要关注自己的日常习惯。
1、注重健康生活习惯
首先，如果肝功能正常，一般来说乙肝病毒携带是不用治疗的。
如果已经得了乙肝，需要特别关注肝脏健康，清淡饮食，加强锻炼，提高抵抗力。
对于普通人，“做不到”可能问题不算大，但对于乙肝患者是必须要做到的。
抽烟、喝酒、熬夜、饮食油腻都是非常伤肝的，对于乙肝患者，这些行为不会必死，但可以说是“送死”。
不建议冒险！
2、定期体检
除了注意日常生活方式，得了乙肝，体检尤为重要。首先建议大家去二级及二级以上的正规公立医院做体检，比较靠谱。因为乙肝病毒是有复制能力和活跃度的，过于活跃容易伤肝，所以一定要定期体检观察情况。
定期可以视个人情况定半年一次或者一年一次。
体检检查什么？
①乙肝五项
这可以判断自身有没有感染乙肝或有没有乙肝抗体，或乙肝病毒复制、传染活不活跃；
比如乙型肝炎患者经过治疗后，可以查这个看自身有没有转阴。
②HBV-DNA定量
这是检测乙肝病毒在血液中的含量，主要是对抗病毒治疗提供检测和疗效参考。
③肝功能
肝功能检查能明确有无肝细胞损伤，以及继发性的肝功能改变。
也就是检查肝脏还能不能正常工作，如果肝功能不正常，那问题就很大了。
3、谈恋爱结婚生娃都要注意啥？
前面已经明确跟大家说了，得了乙肝，其实是不影响谈恋爱结婚的，但是也有一些注意事项的。
先说恋爱。
首当其冲的是对象的“知情权”。
我在知乎看到很多同样的问题：男/女朋友隐瞒有乙肝，怎么办？
底下全是劝分的，不在于乙肝的危害，而是隐瞒本身不厚道。
其次，如果自己有乙肝，告诉对象以后，要让对象定期去查乙肝五项，根据医生的建议，是否需要打疫苗加强针。
重点就在于一定要让对象有疫苗防护。
日常还要注意伤口问题，尽量不要有血液接触，亲密接触做好安全措施就可以了。
接着是结婚，这里和恋爱是大致一样的。
我提出来是要提醒一些可能被结婚对象隐瞒的普通人。
目前我国普及了免费“婚前检查”，可以检查出很多传染病了，其中就包括了乙肝，建议大家都重视一下婚前检查。
最后是生娃，乙肝患者可以生下健康宝宝，但是建议备孕前要先咨询医生，了解具体的母婴隔断措施。小结一下：
乙肝患者绝对执行不抽烟不喝酒不熬夜。
只要做好血液传播（自己）和性传播控制，其他跟正常人也没有差别。
该吃吃，该喝喝，恋爱结婚生娃都不会被乙肝病毒耽误。
问题4：乙肝是怎么治疗的？
很遗憾，目前的医学技术还不能把乙肝完全治愈，但是可以控制乙肝病毒。
符合以下一种情况的乙肝患者就需要进行抗病毒治疗：
肝功能异常年龄大于30岁，且家族近亲有乙肝导致的肝硬化肝癌等严重肝病症状。
目前的抗病毒治疗方案都比较成熟了，可以抑制乙肝病毒的复制，把病毒量降低到“阴性”范围。
但药效不是那么好，有些需要患者长期甚至是终身服药，而且可能有一些容易疲劳，精神不振的副作用。
换句话说，虽然不能完全治愈，但是只要不恶化，人可以通过药物跟乙肝病毒长期“和平共处”。
乙肝的治疗目前最理想的状态是临床治愈，也就是停药。
解决乙肝问题，我们国家把重心放在了预防上面，从新生儿到成年人，基本上都接种了疫苗。
疫苗的作用有点像日常训练我们的免疫系统。
乙肝疫苗是乙肝病毒的仿品，对人没有伤害性，可以刺激免疫系统对抗。
万一来了真的乙肝病毒，免疫系统就更能发挥作用。
问题5：乙肝、肝硬化、肝癌治疗的费用怎么办？
乙肝治疗的费用，如果全部自费，其实算比较高的，终身服药也是麻烦。
如果之后自己运气不好，发展成那1%-1.5%的肝硬化或肝癌，治疗更是“大麻烦”。
关于这个，我给大家找了一些可以减负的“神器”。
1、医保报销
医保是国家福利，也是我们最值得买的保险，一定要有。
目前很多的地方已经将慢性乙肝病毒感染（乙肝）纳入了医保报销范围。
全国大部分地区的报销标准是每年6000元，如果参保不到一年的，按实际月份算，会少一点。
如果属于门诊报销范畴，则没有额度。
比如深圳市门诊特定病种的药物范围就涵盖治疗乙肝的81种中西药物。
所以说，如果只是乙肝抗病毒治疗，医保可以报销，治疗费用不会给家庭造成多大的困难。
2、珠峰项目
2018年我国启动了一个“珠峰项目”，有效降低乙肝抗病毒药物的价格。
这个项目是通过干扰素治疗乙肝，让患者达到临床治愈的效果。
在官方来说是个送医送药的项目，对于患者来说非常直接，就是加入这个项目后，打国产干扰素费用有优惠，有些是买四送一，有些买一送一，具体优惠情况还是跟医生确认。
截至2020年7月10日，这个项目批准了312家医院加入，可以在珠峰计划的公众号——中国慢乙肝临床治愈珠峰工程项目里查询或者直接咨询当地的医生是否可以参加该项目。
3、商业保险
如果乙肝发展到了肝硬化或者癌症，就都是大病了，费用就多了。
我一直强调医保人人要有，但是光有医保远远不够。
医保是全民福利，为了照顾绝大多数人，很多大病开销需要我们自费。
面对这些高额自费费用，商业保险其实可以派上大用场。
有乙肝，怎么买保险？
当我们先要买重疾险、医疗险这些健康险时，第一关就是健康告知。
我们在如实回答身体情况后，保险公司就会相应给出以下的核保结论：
对于这几种核保结论，标准体承保是最理想的，就是正常购买。除此外，我认为加费承保、除外承保也是可以考虑的。
除外承保对于乙肝患者来说，一般是对于肝脏类疾病不保了。
而加费则是加点钱，以后肝脏出事了，还是可以赔。
通过大量的资料搜集并亲自核保后，我筛选出了对乙肝患者，性价比高、核保宽松的产品。
1、 乙肝病毒携毒
如果只是乙肝病毒携带，可以正常买到的机会很大。
想买百万医疗险的话，比如人保好医保（6 年版 /20 年版），符合一定条件就能买。
好医保长期医疗险（20年版）人保健康?医疗险20年保证续保保障升级抗癌特药保障 查看测评
重疾险产品里，超级玛丽5号性价比和核保条件宽松度都要好一些。
2、小三阳
百万医疗的核保会比较严格，比如好医保（6 年版 / 20 年版），不保肝脏方面的疾病，其他都能正常保障，且稳定续保。
想要正常承保，可以考虑医保加，需要注意：这款产品到期续保要审核，身体变差或理赔过可能无法续保。
重疾险也有能正常买到的，比如上面表格中的两款产品，同样是超级玛丽5号的性价比更高。
3、大三阳
保险公司对大三阳核保很严格，医疗险和重疾险很难正常买到，对比后我们找到了以下产品。
医疗险可以考虑微医保长期医疗，它是 20 年保证续保的，同样的对肝脏类疾病除外。
微医保长期医疗（20年期）平安健康?医疗险限额800万20年保证续保 查看测评
想正常承保大三阳，可以考虑全民保普惠医疗，只要没有确诊为肝硬化就能投保。
需要留意：它到期后续保要审核，且报销比例较低，只有 50~80%，不过这两款产品价格都比较便宜，如果想要保障更好可以都配上。
重疾险可以考虑达尔文易核版 2021，能有机会加费承保，比如根据上面的核保情况，30 岁男性买 20 万保额，分 30 年交，每年要多交 1780 元。
关于投保，这里还有个需要注意的点是提前准备材料。
乙肝投保需要哪些材料？
1）乙肝治疗病历及相关检查报告
2）详细填写肝病病史问卷
3）近6个月体检资料（乙肝两对半、肝功能、甲胎蛋白AFP、肝脏B超、乙肝病毒DNA等。
只要掌握技巧，投保并不是什么难事，如果你还有任何问题，欢迎来找我。
4、惠民保
如果因为乙肝问题买不了普通的医疗险，我们可以考虑惠民保。
惠民保不问健康，不问年龄，即使是肝硬化、肝癌患者也有机会买到。
关于百万医疗险和惠民保的区别，我直接用两款产品来对比一下：
跟医保对比，惠民保的优势是保障范围更广，能报销社保外费用和部分特效药费用。
但跟百万医疗险一比，缺陷就比较明显了。
保障不全面：多数惠民保只报销社保范围内和特定药品费，不及百万医疗那么全面。
免赔额较高：惠民保免赔额 2 万，远高于一般百万医疗 1 万的免赔额。
不保证续保：惠民保多为 1 年期医疗险，续保需要重新审核，即使有背书，仍然是保险公司的商业行为，如果赔穿难以续保。
所以如果身体条件还可以买百万医疗险，建议优先选择百万医疗险。
小结一下：
对于乙肝病毒携带者，日常治疗费用并不高，医保、珠峰计划等也可以减轻我们的经济负担。
但相比常人，乙肝患者患上肝硬化、甚至肝癌的概率会更大。
所以乙肝患者未雨绸缪，提前买好商业保险很重要。
另外注意，关于乙肝很多产品的核保描述不太一样。
