如果用户有足够的还款能力，那么可以一次性还清逾期的欠款。而用户还款能力不足，则可以向贷款机构申请协商还款。由于逾期时间已经有三年，用户愿意还款，贷款机构愿意与用户协商的概率是比较高的，协商成功后可以按照协商的约定来还款。
信贷超过三年不还，逾期记录会直接在征信中形成征信污点，只要该记录没有删除，那么用户将无法办理任何信贷业务。而且由于逾期时间已经超过三年，逾期产生的利息将会非常庞大，用户想要还清逾期的欠款，还款的压力是非常大的。
信贷逾期时间已经超过三年，贷款机构将不能起诉用户，但是只要没有还清逾期的欠款，逾期记录就会一直保留在征信中。用户征信不良，除了办理信贷业务会受到影响，而且还会影响用户的日常生活，比如说求职、考公务员等。而且在逾期期间，贷款机构会不停对用户进行催收。
一、信贷和抵押贷款的区别是什么？
1、贷款方式不同。
贷款人申请信贷凭借的个人信用，无需担保抵押，只要符合条件就可申请。抵押贷款需要贷款人提供符合贷款机构要求的抵押物作为抵押才能申请贷款。
2、贷款额度有区别。
信贷因为没有抵押物，贷款机构承担的风险较高，所以在整体上额度没有抵押贷款那么高。
3、贷款利率有区别。
信贷没有抵押物，金融机构承担了更多的风险，所以信贷的利率比抵押贷款要高。
4、审核时间长短有区别。
申请抵押贷款，贷款机构会对贷款人提供的抵押物进行细致的分析审核，导致放款速度偏慢。信贷是对借款人资质进行审核，放款的速度偏快。
不管是信用贷还是抵押贷，贷款人还是要记得按时偿还银行的欠款，避免逾期影响个人征信。